大学生对市场刷卡消费问题的社会调查报告

一、手续费是高是低，公婆各有其理

刷卡方便了消费，银行提供服务当然要收费，这是无可厚非的。但到底该收多少，一时还争论不下。商家的声音是：“高了，我们承受不了。”银行的声音是：“这是银行的底线，否则很难达到盈亏平衡点。”目前人民银行对手续费的规定是：百货超市受理银行卡支付的费率为销售额的1%，饭店、宾馆为2%~~3%、境外卡为3.5%~~4%。不过在实际操作中，各城市银行卡协会都以此为参照按本地情况制订手续费标准。在**pos刷卡手续费是0.3%~~1%，**国美几家分店一年刷卡金额在2亿元左右，按照0.5%的费率计算，他们每年向银行缴纳的手续费就是100万左右。**苏宁电器自然也有自己的一笔经济帐：按照20%的平均刷卡率计算，销售额平均每天在30万左右，按照0.5%的费率标准，每天要向银行交纳1500元的手续费。目前**公众商场公司的刷卡消费费率是不一样的，通常是0.3%~~1%不等，这个是根据各个公司、单位跟银行之间的协议而定。我们来看看中国移动通信**分公司的刷卡情况。在移动公司的售卡代办点我们看到排着长队的代理商的手中持着各个银行卡正等着刷卡消费，趁着其中一位代理商有空就了解了几个问题。代理商认为刷卡消费的手续费不是在自己身上扣无所谓；刷卡消费不用再带大量现金在身上方便、安全；营业员点钱花时间，刷卡一下就搞定了，快捷。可是他们忘了羊毛出在羊身上这句话。对于本来就利润较少的商家来说，如果手续费过高，他们只有将这部分费用转嫁到消费者身上，这样最终承担者还是消费者。再来看看各个银行的手续费率，中国银行1%，农业银行0.5%，华厦卡是0.5%，信合一卡通0.5%，其余的工行、建行、招行、光行、邮政、中信等等都是0.3%。移动公司售卡代理点，平均每天销售额在100万左右，我们按0.5%的费率计算，每天要向银行交纳5000元的手续费。**移动公司的各个直属营业厅：歇台子营业厅、大坪营业厅、解放碑营业厅、沙坪坝营业厅、还有沙坪坝移动商城等。每天60万的划卡收入，按0.5%的手续费率，每天要向银行交纳3000元的手续费。而手机销售这一块，照30%的平均刷卡率计算，平均每天的销售额在100万左右，按照0.5%的费率标准，每天要向银行交纳1500元，这三项手续费加起**移动通信公司每天就要向银行交纳9500元，一年下来就是3467500元，这笔巨额的支出是多少商家都为之惊叹。大额消费中，刷卡率会越来越高，那么，0.5%~~1%的手续费对利润不高的行就是一笔巨额付出。但一位不愿透露姓名的银行界人士对此另有说法：一台pos机的市场价格是4000元左右，打印用的签购单一套一式三份成本约在0.1%~~0.11%元，加上网络支撑费用，成套计算机系统和大量的清算人员，每收一笔单，收1%的手续费，一笔1000元的单子就是10元手续费，如果不是发卡行，则只能拿到10元中的一元。这说明现在的手续费并不高。

二、央行刷卡收费新标准因行业而异

商家纷纷对刷卡消费说不，说明目前央行规定的收费标准已经不符合市场的要求，一个令商家振奋的好消息是，央行日前宣布，将从2004年3月1日起调整现行收费办法和标准，相应的刷卡收费比例有所降低，收费结构也将更为灵活。央行的这项新规定是：对于超市、加油、航空售票等类型的客户，发卡固定收益及银联网络服务费比照一般类型商户减半收取，分别为交易额的0.35%和0.05%；对一般类型商户，发卡行和银联网络服务费为交易额的0.7%和0.1%，不再提出商户结算手续费不低于1%和2%的要求。使用pos机跨行交易时，对宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术器类的商户，发卡行固定收益为交易额的1.4%，银联网络服务费标准为交易额的0.2%。对房地产、汽车销售类商户和批发类商户，发卡行固定收益为银联网络服务费比照一般类型商户办法和标准收取，但发卡行收益每笔分别不得超过40元和16元，银联网络服务费每笔高分别不得超过5元和2元。此规定公布后，国美总部的有关人员向记者证实，国美公司已与银行达成协议，恢复刷卡消费。永乐电器也在积极准备中。对央行的这个新规定，业内人士仍有意见。一位餐饮界人士向记者诉苦：银行给我们的提供的服务一样的，不该分行业收手续费。记者在对宾馆、珠宝行业的采访中都听到了类似的疑惑。

三、收费标准该不该因行业而异？

刷卡消费毕竟是顺应市场经济发展要求的行为，个别商家的逆市而动对整个消费体系来说无足轻重，也许只是对现存金融服务的机制敲响了一次警钟。北京师范大学经济学院金融系主任贺力平说：“国内现在的银行卡网络服务公司只有银联一家，缺乏竞争的市场无疑存在着垄断的可能性，如果只是一味强调1%是央行的规定，那银行自己也是不求进步，其实从长斯的发展趋势来看，金融产品和服务的定价肯定是要有灵活性和弹性的。”据相关资料显示，在美国银行收取的刷卡手续费在任何行业都采取统一标准，只是对不同种类的银行卡收费不同。在台湾等地，银行也是和商户协商，并没有强制执行的标准。银行有关人士对此的普遍态度是，央行的新政策已经大大让利于商家，而这个收费标准与国际市场通行做法较为接近，符合市场经济下激烈竞争的需求，各地银行即将执行此标准，至于是否还存在不合理性，还要经过一段时间的市场检查。